Tag Archives: prata pengar

Varför är det viktigt att spara?

3 Oct

Att ha en summa pengar på banken för de tillfällen då livet ger dig möjligheter eller bakslag är gyllene. Det ger dig ägarskap över ditt liv och större makt över dina beslut. Med pengar på banken, i fonder, eller på annan plats får du möjlighet att bjuda en kompis på bubbel när den klarat en tenta, köpa en dammsugare av bättre kvalitet som håller längre, investera i ett eget boende, och lämna ett dåligt förhållande när det inte går längre. Allt detta för att du gjort en plan, tänkt långsiktigt och faktiskt har utrymme till att ta de utgifterna. Ditt långsiktiga jag har krattat manegen för att du ska kunna ta vissa oplanerade, men genomtänkta kortsiktiga beslut.

Det viktigaste sparandet, som du ska se till att ha först, är en buffert. Bufferten ska ligga i ett konto som du kommer åt med en gång, den ska inte vara låst i fonder/aktier/värdepapper eller i en bank som det tar tid att få pengarna ifrån. Starta ett separat konto som du varje månad efter inkomst för över en summa pengar till. Jag sparar 10% varje månad till min buffert. Det tycker jag är en rimlig summa för att ha en säkerhet om någon skulle gå åt skogen. 

Det finns massor med rekommendationer om hur stor en budget bör vara, allt från en månadslön till ett ÅRS lön. För att komma fram till vad som är rimligt för just dig behöver du ta vissa faktorer i beaktande: hur stora utgifter du har, om du lever själv eller tillsammans med respektive/barn/förälder, etc. Det är också viktigt att väga in om du har fast jobb, frilansar, pluggar, etc. Se över vilket fack och A-kassa du är med i, så vet du också hur snart efter eventuell arbetslöshet som du kan då hjälp av dem med att försörja dig medan du hittar nytt jobb. 

Jag lever efter devisen att tre månaders UTGIFTER är vad jag har i buffert. Jag räknar alltså ihop alla fasta utgifter som hyra, amortering, el, vatten, försäkringar, matkostnader, gymkort, pendlarkort, välgörenhet, med mera och multiplicerar denna summa 3 gånger. Varför? För att om jag hamnar i en krissituation där jag förlorar jobbet, blir sjuk, etc. så kommer jag att skära ner på alla utgifter så att jag bara behöver betala de fasta utgifterna. Då räcker det med att ha 3 månaders fasta utgifter sparat till den dag det skiter sig. 

Efter att jag lyckats spara ihop den bufferten så har jag fortsatt spara av bara farten. Nu sparar jag snarare till kortare mål där jag vill ha möjlighet att med kort varsel kunna använda mina pengar: semester, middag ute, spa-helg eller en present till någon som fyller år. 

Hur tänker du?

Hållbar ekonomi, hållbart liv

2 Oct

Då och då hör jag om personer, framförallt kvinnor, som lever ett tradigt liv på grund av att pengarna inte räcker till. Rätt ofta har det att göra med att man inte har så bra koll på hur man tar hand om sin ekonomi på ett bra sätt, eller att man lever tillsammans med någon som har dyrare vanor än en själv, men förväntar sig att man ska leva med samma levnadsstandard som den.

När jag insåg att en del av mina kollegor och vänner tampades med ekonomiska beslut i vardagen som i långa loppet ledde till höga kostnader, alternativt dåligt så kallat ”bang för the buck” så gjorde vi det enda rätta: startade Fondgruppen. Fondgruppen träffades en gång i månaden, strax efter lön, för en utelunch och samtal kring ekonomi; ens egen ekonomi och de andras. Vi pratade om vad som gått bra under månaden, vad som kunnat gå bättre och vad vi ville uppnå under nästa månad och ibland nästa år. Vi berättade för varandra hur vi tänkte kring vår egen ekonomi, och lärde oss mer om olika ämnen, som hållbara fonder, försäkringar eller vilket medlemskort som på riktigt gav någon förmån. Det var så givande och viktigt att ha den platsen att prata om pengar, att förhålla sig till konsumtion, utgifter och sparande. Det önskar jag att alla hade. 

Vi pratar för sällan om pengar. I alla fall på det sätt som jag vill prata om pengar: öppet och tillåtande, samtidigt som det är kritiskt granskande. Alltför ofta handlar pratet om pengar om skryt och konsumtion som i mina ögon är helt onödig. Vi behöver prata mer om sparande, om pengar som möjliggörare, som något bra som vi kan använda för att påverka vår omvärld till det positiva, och för att snarare minska än öka klimatkrisen och miljöförstörelsen. 

Att ha en hållbar ekonomi är grunden till så mycket gott i livet: lugn i vardagen, möjlighet att hjälpa någon annan, att ha en fungerande jämställd relation, kunna investera för framtiden och hantera kriser. Jag önskar verkligen alla, speciellt unga kvinnor, en hållbar och sund relation till pengar. Helt enkelt en hållbar ekonomi, och i förlängningen ett hållbart liv. 

Så här kommer snart mina bästa tips och tankar kring hur du skapar en hållbar ekonomi och ett hållbart liv.

Respektera dina CASH del 2: Långsiktigt sparande i fonder

23 Aug

Det här inlägget innehåller en affiliatelänk från Avanza. Ingen kan påverka vad jag skriver om. Avanza tipsar jag om för att jag använder dem själv och tycker att de är bra. 

Tidigare inlägg om ekonomi mer generellt finns här.

Hållbart sparande
För att ha ett sparande som är hållbart och långsiktigt så bör man diversifiera sparandet, alltså sprida risken och inte lägga alla ägg i samma korg. Såhär ser min uppdelning ut:

– Sparar 10% (minst) varje månad till mitt buffertkonto, där målet är att ha 3 månadslöner liggande.
Syfte: att ha pengar lättillgängligt på ett vanligt konto i de fall jag måste betala en oförutsedd utgift, lägga ut för semester, osv.
– Sparar en del i ett långsiktigt fondsparande (och lite aktier) i ISK-form (InvesteringsSparKonto). Jag sparar framförallt på Avanza (affiliatelänk) men också på Nordnet. Jag tycker att du ska testa båda och se vilken du gillar bäst. Båda är gratis!
Syfte: att ha pengar som växer i långa loppet.
– Äger en viss procent av min bostadsrätt, som jag betalar av på (amorterar). Det kan ses som ett sparande, då jag förhoppningsvis får tillbaka pengarna, med en ökning, när lägenheten säljs.
Syfte: sparande som växer, investering.

Långsiktigt sparande
I det här inlägget kommer jag att fokusera på det långsiktiga sparandet på ISK-konto. Ett ISK-konto är väldigt förmånligt när du startar ditt sparande i fonder och aktier. Det är som en “portfölj” där du har alla fonder och aktier. Det beskattas schablonmässigt på värdet på innehållet varje år, vilket rapporteras till Skatteverket och det kommer med automatiskt på din deklaration. För mig har ISK-kontot gjort att jag tagit steget till att börja prova att spara i fonder och aktier. Det är rätt enkelt!?

Vad är då anledningen till att spara i fonder och aktier? Du kan få dina pengar att växa. Ganska rejält faktiskt – om du har tålamod. I nuläget är det knappt någon ränta alls på vanliga sparkonton. Typ 0,1% per år och det är nada. Fonder och aktier kan stiga i värde med många procent per år. Därför bör du lägga de pengar du inte tänker använda på några år i fonder och/eller aktier. De pengar du kan behöva använda bör du ha på ett vanligt sparkonto med insättningsgaranti.

Men glöm det där med att sitta och göra snabba klipp. Eller för all del, gör det om du vill – men du ska veta att det är väldigt svårt. Min approach är en väldigt långsiktig plan där det jag köper ligger kvar månad efter månad. Jag sparar en del pengar varje månad, men jag vill se dem växa över tid. Kanske ända tills jag blir pensionär?

Skillnaden mellan aktier och fonder
Aktie: du äger en liten liten del i ett specifikt företag
Fond: Du äger en liten liten del av en massa företag, då fonden innehåller en massa aktier kan en säga. Som en portfölj av olika företag.

I början köpte jag en del aktier, men då de svänger mycket mer på börsen så har jag sedan successivt gått över framförallt till fonder. Jag gillar hur fonderna (oftast) stadigt går uppåt, och tanken att jag spritt min risk genom att investera i många olika företag. Men kör ba! DU kan bäst vad du tycker!

Hur gör en då?
1. Starta ett ISK-konto på lämplig bank, din egen “vanliga” bank eller de nischade bankerna Avanza eller Nordnet. Det är gratis! Jag vill slå ett slag för Avanza och Nordnet då de är nischade banker för just den här typen av sparande. De har inga kontor utan specialiserar sig på denna form av sparande.
2. Börja smått, lägg kanske över 200 kr/månad efter lön/CSN, och köp sedan fonder för dem. Köp en aktie om du får feeling? Lek lite med det och prova dig fram. Men ta inte ut pengar härifrån. Låt dem ligga kvar och jobba.

Några råd när du börjar
– Investera aldrig pengar du inte har råd att förlora. Även om det kan kännas surt att ha dem på ett sparkonto där de långsamt förlorar värde är det aldrig värt att riskera pengar i fonder eller aktier som du faktiskt behöver.
– It´s not the TIMING in the market, it´s the TIME in the market. Börsen är knepig med upp- och nedgångar, men har du en lång sparhorisont och lägger lite pengar varje månad så minskar du riskerna, vilket  gör att du kommer att få dina pengar att växa på sikt. Få inte panik när det ser ut som att allt har gått i putten. Med största sannolikhet ser det snart bättre ut.
– Lägg inte alla ägg i samma korg. Sprid risken, både genom att investera lite varje månad och genom att köpa fonder som tillhör olika marknader, tex teknik, fastigheter, hälsovård, Asien, Europa, globala.

Anledningen till att aktier och fonder är riktigt clever ränta på ränta-effekten. Du kan läsa mer om den här:
Ränta på ränta-effekten
 – världens åttonde underverk
Ränta på ränta-kalkylator
Ränta på ränta-effekten gäller även det tråkiga: avgifterna på fonderna. Kolla att de fonder du köper har en avgift som du tycker är rimlig. Passivt förvaltade indexfonder följer en formel och har generellt mycket lägre avgifter (0-50% per år typ) än de aktivt förvaltande fonderna som sköts av en fondförvaltare (med avgifter som ibland kan vara över 1,5% per år).

Det geniala med automatiska överföringar
Sparande i fonder och aktier är inte KUL per say – men med automatiserade överföringar kan saker göras enklare och mindre ångestfyllt. Sätt en automatisk överföring varje månad för de pengar du tänkt spara till ditt ISK-konto, och därifrån kan automatiskt sparande ske till de fonder du valt. Tex. kan Avanza generera ett förslag på fonder du vill spara i här. Eller automatiskt sköta det här.

En behöver inte sitta och följa börsen – gör jobbet ordentligt en gång, ordna automatiska överföringar, och sedan kollar du av en gång per år kanske?

Några tips på billiga fonder att börja med:
– Länsförsäkringar Global Indexnära (avgift 0,22%): https://www.avanza.se/fonder/om-fonden.html/417655/lansforsakringar-global-indexnara
– Swedbank Robur Access Global (avgift 0,27%): https://www.avanza.se/fonder/om-fonden.html/600075/swedbank-robur-access-global
– Avanza Zero (avgift 0,0%): https://www.avanza.se/fonder/om-fonden.html/41567/avanza-zero
– Nordnet Superfonden Sverige (avgift 0,0%): https://www.morningstar.se/Funds/Quicktake/Overview.aspx?perfid=0P0000J24W

Några tips om du söker hållbara fonder:
Svanenmärkta fonder
– Hållbara fonder

Lyssningstips
Poddavsnitt med RikaTillsammans-podden. Avsnittet handlar om att spara till barn, men det funkar lika bra för vem som helst. (Scrolla ned så kommer fler länkar med tips.)

Läs mer
RikaTillsammans är en blogg/podd, med mera som drivs av Jan Bolmeson och Caroline Bolmeson. De förklarar saker väldigt bra och har en massa grymma tips! Riktigt bra och kunniga och min go to gällande privatekonomi.
– Avanza har en kategori för tjejer som sparar – OBS jätteviktigt att vi kvinnor sparar i fonder och aktier! Vi är underrepresenterade och behöver tyvärr make up för det där jädra lönegapet…
Avanzas blogg

PHEW! Kommentera gärna om det är något du vill att jag förtydligar eller förklarar – det gör jag gärna!
Det viktigaste är att komma igång – börja litegrann, läs på, lär dig mer, det kommer att gå toppen för dig!
KRAM

PS. Bra saker att fixa om en ändå ska hålla på och ordna upp sitt sparande:
– Buffertsparande
– Fondsparande
– Tandvårdsförsäkring och gå till tandläkaren
– Ta cellprov
– Betala av bostadsrätt (också ett sparande!)
– Ordna Rikskortet om du har möjlighet från jobbet
– Skaffa medlemskort på matbutikerna du brukar handla i
– Testa appen Matpriskollen (alla extrapriser i samma app)
– Samboavtal eller gift dig? Schysstare juridik som kan betala sig i längden 🙂